一次一个村庄：以女性为主导的模式为孟加拉农村带来数字服务和金融包容性

女性顾客构成了孟加拉国农村经济的巨大市场，许多男性为了寻找工作而移居到城市或国外，留下妻子和女性家庭成员来管理家庭和照顾家人。因此，这些女性承担的责任越来越多，她们要做出财务决策并参与当地经济。然而，这些新责任要求她们与政府机构、银行和其他服务提供商互动，以获得传统上由男性处理的重要服务——许多孟加拉国女性都在努力适应这一新现实。

为了满足这一需求，孟加拉国金融服务公司Zaytoon Business Solutions正在努力让妇女和其他服务不足的农村人口获得基于技术的金融和政府服务，方法是在全国每个村庄建立乡村数字亭 (VDB)。该公司的使命是通过充当农村无银行账户客户与希望接触他们的银行、小额信贷机构、移动金融服务和保险提供商之间的中介，增加农村地区获得正规银行服务的渠道。Zaytoon 还与政府公用事业机构和教育机构合作，通过 VDB 方便支付电费、煤气费和水费以及教育费——以及政府服务和安全网支付。这些亭由男性和女性工作人员经营，他们将其作为小型企业来经营，通过提供从提取汇款和进行在线存款、电子商务购物和其他金融交易到获得远程医疗服务、申请出生登记、护照和国民身份证以及缴纳土地税等服务，帮助推进公司的使命。这些服务传统上既耗时又困难，但配备了知识渊博的当地代理的 VDB 使这些服务变得更容易操作，同时为客户提供了在离住所更近的地方访问这些服务的便利和舒适。

VDB 是 Zaytoon 现有代理模式的延伸，该模式与银行合作，为农村人口提供金融服务。虽然其代理银行网络只专注于金融服务，但 VDB 在村庄层面运营，专注于为农村人口提供金融和政府服务——同时为这些社区的女性提供宝贵的创业机会，为她们提供收入来源。

通过基层运营，Zaytoon 发现这些农村妇女愿意工作，但缺乏机会。在发现这一差距后，该公司试行了一项以妇女为中心的计划，将她们培训为 VDB 企业家。该计划为农村妇女提供了在家庭外从事创收活动的机会，提高了她们在当地经济中的参与度，并提高了她们在社区中的社会地位。尽管女性拥有的 VDB 数量仍然很少，但这种模式显示出巨大的规模潜力。

下面，我将讨论这种基本服务最后一英里配送的独特方法，探讨 Zaytoon 如何利用它为客户和为他们服务的女性企业家带来利益。

这个数字乌托邦的核心是 Mara Klein，一位才华横 奥地利电话号码列表 溢的程序员，她的手指在全息键盘上舞动，就像一位指挥着看不见的交响乐的大师。她一直对数字很感兴趣，尤其是那些能形成联系的数字——比如她在 TechnoVibe 实验室的最新项目中偶然发现的奥地利电话号码列表。这不是一个普通的列表；它在她的屏幕上闪烁，就像天鹅绒天空中的星光，预示着长期埋藏在层层加密之下的秘密。

孟加拉国女性的创业之路

认识一下塔兹基亚·乔杜里 (Tazkia Chowdhury)，她是第一位拥有 VDB 的女企业家。她住在孟加拉国蒙希甘杰县的一个小村庄特格霍里亚 (Teghoria)。2023 年 3 月，塔兹基亚怀着自力更生的愿望，开始了她的创业之旅。然而，她的创业之路并不轻松。先前存在的性别规范和对女性在社会中的角色根深蒂固的信念是主要的进入壁垒。除了限制女性外出工作的限制性规范外，塔兹基亚还面临着从正规渠道筹集足够的金融资本来启动和运营企业的挑战。要创办一家 VDB，企业家需要 50,000 – 60,000 孟加拉塔卡（约合 418 – 502 美元）作为固定投资，以及 300,000 塔卡（约合 2,510 美元）作为流动资金以进行日常交易。对于孟加拉国农村妇女来说，这是一笔巨大的数目——尤其是因为家庭的大部分收入都来自男性成员，而妇女通常很少有储蓄。

就 Tazkia 而言，在丈夫的支持下，她筹集到了必要的资金，这让她得以支付最初的启动和流动资金成本。Zaytoon 帮助她通过合作银行获得了一台销售点 (POS) 机，这使她能够促进客户交易，并支付了品牌推广和办公家具等其他固定成本。未来，该公司计划直接向其代理商提供 POS 机和二维码生成器。Zaytoon 顺畅的招聘和入职流程为 Tazkia 提供了各种类型的培训，教她监督业务运营、了解 VDB 提供的产品套件、管理金融交易、解决技术问题以及提供客户服务和文档。它还为她提供了数字素养培训，使她具备成功运营 VDB 所需的技能和知识。经过几个月的培训，她于 2023 年 6 月开始运营。

Tazkia 的摊位在开业的第一个月仅接待了 240 名顾客，但很快就发展壮大了——从 2023 年 7 月到 2024 年 4 月，她为大约 4,800 名顾客提供服务。她向客户销售了 20 多种金融和非金融产品，而且需求每天都在增长。她的主要收入来源包括开户、现金存入/取出、汇款和 POS/QR 交易等金融/银行服务，以及在线支付土地相关税款——此外还有政府申请、公用事业账单收取、电子商务、远程医疗和保险服务以及电子票务等服务。

企业家通过提供上述所有服务和产品以佣金形 SEO 在语音搜索中如何发挥作用？ 式赚取收入。在此期间，Tazkia 进行了 12,000 多笔交易，总价值达 395,000 美元（图 1）。从 2023 年 7 月到 2024 年 4 月，她的月收入增长了惊人。

故事并非个例。基于对她业务的积极响应，Zaytoon 从 2023 年 10 月到 2024 年 1 月在其他运营区复制了这种模式，支持另外五名女性创办自己的 VDB 业务。如今，这六名女性代理都是 Zaytoon 代理网络的骄傲成员，她们有信心打破社会枷锁，独立经营自己的业务。这些位于 Vararia、Telkupy 和 Baultali 的女性拥有的数字展台的女性客户数量和交易量 电话号码 lt 正在逐渐增加，因为这些客户通常更喜欢女性拥有/女性管理的 VDB。女性代理在她们服务的农村社区中是熟悉的面孔，这使得女性客户更容易拜访她们并寻求她们对各种需求的帮助。反过来，这些代理可以满足社区的需求，同时从她们的门店进行的交易和销售的产品中获得丰厚的佣金。

这一趋势反映在 Zaytoon 的销售数据中，这些数据清楚地表明，在其 250 家 VDB 组合中，女性拥有的 VDB 表现优于男性拥有的 VDB。虽然这些 VDB 大部分由男性经营，但这几家女性拥有的 VDB 却取得了可喜的成绩。在短时间内，该公司的女性拥有的 VDB 已为各种产品套件中的大量女性客户提供服务。自这些女性代理开始业务运营以来，迄今为止，已有约 7,600 名女性客户从她们那里获得了各种基本服务。

 

扩大金融服务范围

VDB 的数字优先方法始于金融服务，但展位在此价值主张的基础上还在同一屋檐下提供医疗服务和社会福利。

例如，Zaytoon 使用EkPay（一个聚合平台）提供来自 VDB 的金融和电子服务。通过与Soowgood Healthcare合作，它促进了与医生的视频咨询，并安排在 VDB 配送药品，使农村客户能够享受医疗服务。Zaytoon 的其他知名合作伙伴包括 a2i、Mutual Trust Bank、BRAC Bank、City Bank、TAP MFS 和 Upay MFS 等。

作为一家服务聚合商，Zaytoon 正在构建一个无缝平台，让农村客户能够在离家较近的地方以实惠的方式便捷地获得优质服务。

例如，远程医疗的使用已成为女性经营的 VDB 的一个特殊增长领域。Teghoria VDB 的客户 Sabina Akter 总结了它的价值：“我感到很高兴和荣幸，因为我可以在这家 VDB 以低廉的价格从我家附近的专科医生那里获得医疗建议。现在我不用再跑 50 到 60 公里去达卡的医疗中心，这需要额外付费，而且要花一整天的时间。如果我去达卡，就必须进行在线和离线预约，而现在我不用再麻烦了。

其他越来越受欢迎的 VDB 服务包括支付学费、购买家用电器、开立金融账户和网上购物。汇款和水电费支付也仍然很受欢迎：截至 2024 年 4 月，这些柜台已累计进行了价值 13,996 美元的汇入汇款和价值 8,725 美元的水电费支。

能够方便地获得一系列负担得起的金融和非金融服务，以及从当地女性那里获得这些服务的舒适度、信任度和熟悉度，是推动这些亭子女性顾客数量增长的一些关键因素（图 3）。

使命是确保在未来几年内，其 20% 的金融亭由女性拥有。通过这种模式，该公司希望引领一波社会变革，推动女性的经济赋权，同时为低收入社区提供基本服务。在政府和发展机构的支持下，这种数字优先的方法可以帮助为孟加拉国的智能和无现金化铺平道路，让每个公民都能在一个村庄里舒适地使用数字银行和其他服务。